Tarvitsetko auton? Onko sinulla huono luotto? Eikö sinulla ole luottoa? Jos näin on, sinun kannattaa harkita lainan allekirjoittajan etsimistä. Monet lainausyhtiöt ovat valmiita myöntämään autolainan henkilölle, jolla on huono tai ei luottoa, edellyttäen, että lisämyyjä on valmis takaamaan takaisinmaksun. Asiakkaanne allekirjoittaa "takuusopimuksen", joka on oikeudellisesti sitova sopimus, jossa allekirjoittaja (alihankkija) suostuu hyväksymään toisen henkilön oikeudelliset velvoitteet, jos kyseinen henkilö ei noudata niitä. Sinun on otettava huomioon monia riskejä, ennen kuin päätät mennä tällä reitillä ja ottaa toisen henkilön mukaan taloudellisiin huolenaiheisiisi, mutta monissa tapauksissa lähettimen löytäminen on todella eduksesi. Lue, miten opit toimimaan vastuullisesti.
Askeleet
Osa 1/4: Päättäminen, pitäisikö sinun löytää Cosigner
Vaihe 1. Harkitse lisämerkinnän löytämistä, jos sinulla ei ole luottoa
Saatat esimerkiksi tarvita autolainaa, jotta voit ostaa auton pysyäksesi vakituisessa työsuhteessa, jotta voit ansaita tarpeeksi hakeaksesi luottoa, mutta tarvitset luottoa voidaksesi saada auton, saadaksesi työpaikan….! Jos löydät itsesi tästä turhauttavasta ympyrästä, saatat pystyä pääsemään siitä eroon etsimällä lähettilään.
Jos olet nuori tai olet juuri aloittanut työhistoriasi etkä ole aiemmin hakenut luottokorttia tai lainaa, et todennäköisesti pysty hankkimaan autolainaa itse. Hakemus kosignerilla vähentää riskiä potentiaalisen lainanantajan silmissä
Vaihe 2. Harkitse cosignerin löytämistä, jos sinulla on huono luotto
Vaikka olet onnistunut luottamaan luottotietoihisi, pisteesi eivät ehkä ole riittävän vahvoja voidaksesi saada lainaa edullisin ehdoin. Sinulta voidaan evätä laina tai sinulle annetaan vain laina, jolla on kohtuuttoman korkea korko.
- Luottotiedot (usein kutsutaan FICO -pisteiksi) vaihtelevat 350: stä (mikä osoittaa, että olet suuri riski ja olet todennäköisesti laiminlyönyt) 850: een (mikä osoittaa, että olet erittäin pieniriskinen lainaaja).
- Ihannetapauksessa luottotietosi tulisi olla yli 700. Mitä pidemmälle pisteesi putoavat, sitä korkeampi korkosi on olettaen, että saat jopa lainan.
Vaihe 3. Harkitse lisämerkinnän löytämistä, jos sinulta on evätty laina
Vaikka sinulla olisi luottotiedot ja hyvä luottotulos, sinulta voidaan evätä autolaina. Tähän on monia mahdollisia syitä, joista vain muutama on seuraava:
- Sinulla ei ehkä ole tarpeeksi pitkää luottotietoa, olet saattanut hiljattain myöhästyä maksussa (mikä ei alenna luottotietojasi paljon, mutta joka saattaa saada nykyisen lainanantajan näkemään sinut riskinä) tai olet saattanut hakea äskettäin liian monelle muulle luotolle.
- Jos näin on, kosignerin hankkiminen voi olla ainoa keino, jos todella tarvitset tätä lainaa.
Vaihe 4. Harkitse lisämerkinnän löytämistä, jos sinulle on tarjottu laina huonoilla ehdoilla
Jälleen on monia syitä, miksi sinulle voidaan tarjota lainaa epäedullisilla ehdoilla, kuten korkealla korolla. Luottotietosi ei ehkä ole tarpeeksi pitkä, pisteesi voivat olla alemmat kuin luulet, tulosi eivät voi olla riittävän korkeat jne.
Luottoriskiäsi pienennetään, jos sinulla on avustaja, lainanantaja voi olla varmempi siitä, että ne maksetaan, koska luotonantajasi takaa mahdollisen takaisinmaksun. Siten sinulta pitäisi veloittaa alhaisempi korko kuin jos olisit vakuuttanut lainan itse
Vaihe 5. Hanki ilmainen luottotiedote ennen hakemuksen jättämistä
Päätössi siitä, pyydätkö jotakuta toisen allekirjoittamaan puolestasi, auttaa tietämällä, mikä on nykyinen luottotietosi. Sinun tulee myös tietää tämä ennen kuin haet lainaehtoja ja alat neuvotella niistä.
- Sinulla on oikeus ilmaiseen luottotietoon kerran kahdentoista kuukauden välein. Katso aiheeseen liittyvä wikiKuinka opit saamaan luottotietosi ilmaiseksi.
- Muista, että luottotiedot kertovat luottotietosi: mitä luottoautoja ja lainoja sinulla on/on ollut sinun nimessäsi, kuinka paljon rahaa olet velkaa ja maksuhistoriasi (maksatko laskusi ajoissa vai myöhässä).
- Ne eivät sisällä FICO -pisteitäsi, jotka perustuvat luottotietoihisi. Ainoa tapa tietää pisteesi on maksaa siitä (eri yritykset toimittavat nämä tiedot maksua vastaan), mutta niin kauan kuin tiedät historiasi, sinulla voi olla hyvä käsitys siitä, onko pisteesi vahva vai heikko.
Vaihe 6. Osta itsellesi aikaa rakentaa (tai rakentaa uudelleen) luottoasi kosignerilla
Yksi etusijamerkin saamisen eduista on se, että voit antaa itsellesi hieman hengitystilaa parantaaksesi luottotietojasi.
- Olettaen, että maksat ajoissa, sinulla on paremmat mahdollisuudet saada lainaa itse hyvillä koroilla ja edullisilla takaisinmaksusuunnitelmilla.
- Lainojen, joilla on huono luottotulos, vakuutuskustannukset ovat korkeat: 20 000 dollarin lainalla ihmiset, joilla on alhaiset luottotiedot, maksavat keskimäärin 5000 dollaria enemmän kuin ne, joilla on vahvat luottotiedot.
Vaihe 7. Ymmärrä, että suhteet voivat olla vaarassa
Lähes kolme neljästä kosigneristä on päävastuussa päälainanottajan lainasta.
Toinen tapa ymmärtää tämä: lähes 75% ihmisistä, jotka turvaavat lähettimiä, laiminlyövät lainansa ja asettavat takaisinmaksutaakan heidän lähettäjilleen. Kuten voitte kuvitella, tämä voi johtaa kireisiin suhteisiin
Vaihe 8. Ymmärrä, missä määrin kosignerisi on koukussa
Jos maksat laiminlyönnin, myöhästymismaksut ja perintäkulut saatetaan siirtää lähettäjälle, mikä lisää niiden nykyisten maksujen kustannuksia, jotka usein ylittävät alkuperäisen lainan määrän (muista, että myös korot ovat voimassa).
Joissakin osavaltioissa lainanantajat voivat hakea takaisinmaksua lähettimiltä ilman, että he ensin yrittävät ottaa sinuun yhteyttä (päälainanottaja). Asiakkaanne saatetaan haastaa oikeuteen ja/tai heidän palkkansa voidaan korottaa, jos et suorita takaisinmaksua, vaikka et olisi vielä saanut ilmoituksia lainausyritykseltäsi tai perintätoimistolta
Osa 2/4: Cosignerin löytäminen
Vaihe 1. Harkitse vanhemman tai lähisukulaisen kysymistä kosignista
Kun päätät, että tarvitset (tai hyödyt) kosigneristä, sinun on tunnistettava erinomainen ehdokas. Päätös kysyä vanhemmalta tai perheenjäseneltä, jonka kanssa olet hyvissä väleissä, voi olla fiksu liike.
Jos asut asuntosi kanssa, tämä voi myös helpottaa prosessia, koska lainaasi koskeva kirjeenvaihto lähetetään samaan osoitteeseen
Vaihe 2. Harkitse puolisosi pyytämistä
Jos olet naimisissa tai parisuhteessa, kumppanisi on luonnollinen ehdokas avomerkiksi. Saatat ajatella, että sinun pitäisi (tai sinun on) haettava yhdessä lainaa, jos olet naimisissa, mutta näin ei ole.
- Itse asiassa on tärkeää, että säilytät oman luottotietosi koko suhteesi ajan. Jos kaikki on aina puolisosi nimissä, sinulla ei ole luottoa, jos suhde päättyy.
- Voit siis hakea lainaa päälainaajana, mutta pyydä puolisosi tai kumppanisi olemaan avunantaja. Ei ole kuitenkaan välttämätöntä, että sinulla on puolisosi kosign, voit valita kenet haluat.
Vaihe 3. Harkitse kysymistä joltakin läheiseltäsi
Sinun ei tarvitse tuntea, että sinun on pyydettävä sukulaista kosign. Itse asiassa voit mieluummin pitää talous- ja perheasiat erillään.
- Haluat valita jonkun, joka tuntee sinut hyvin, luottaa sinuun ja johon voit ottaa helposti yhteyttä ja kommunikoida selkeästi.
- Lisäksi potentiaalisen ehdokkaan on todella saatava kelpoisuus. Selitämme, miten voit arvioida tämän myöhemmin.
Osa 3/4: Valintasi vakuuttaminen Cosigneriksi
Vaihe 1. Varaa aika
Pyytäminen jonkun avustajaksi on suuri palvelus, ja jos hän suostuu, he ottavat merkittävän riskin puolestasi. Haluat vakuuttaa heidät siitä, että olet täysin vakava ja vastuullinen, joten sinun pitäisi käsitellä tätä vakavana asiana. Yksi tapa tehdä tämä on pyytää tapaaminen heidän kanssaan.
Esimerkiksi sen sijaan, että asetat äitisi paikalle ruokapöydän ääreen, kokeile seuraavaa:”Äiti, kuten tiedät, olen tutkinut autoja ja lainavaihtoehtoja. Näyttää siltä, että pystyn saamaan paljon paremman lainan kosignerilla. Voisimmeko puhua joskus seuraavana päivänä tai parina siitä, että sinä merkitset minulle? Voin näyttää sinulle kaikki asiaankuuluvat paperityöt ja vastata kaikkiin huolesi."
Vaihe 2. Selitä selkeästi, miksi tarvitset avomerkkiä
Sinulla on parempaa onnea vakuuttaa heidät allekirjoittamaan, jos voit näyttää heille todisteita siitä, miksi tarvitset tai hyötyisit suuresti lähettimen saamisesta. Ole valmis näyttämään heille paperityöt, jotka selittävät joko sen, miksi et voi saada luottoa tai saisit paljon paremman luoton avustajan kanssa.
Vaihe 3. Tee läksyt lainasta
Sinun pitäisi myös pystyä näyttämään potentiaaliselle lähettäjällesi kaikki tiedot lainan yksityiskohdista, joita toivot saavasi: mikä on saldo? Mikä on korko? Mitkä ovat kuukausimaksusi ja kuinka monta kuukautta/vuotta aiot maksaa?
Vaihe 4. Jaa takaisinmaksusuunnitelmasi mahdollisen lähettimen kanssa
Koska se, miten käsittelet takaisinmaksua, voi vaikuttaa lähettäjän luottotietoihin, sinun on tehtävä kaikkesi, jotta voit lähettää laina maksusi viipymättä. Mahdollinen lähettäjäsi saattaa olla huolissaan kyvystäsi tehdä tämä, joten sinun pitäisi olla valmis esittämään heille yksityiskohtainen suunnitelma tai aikataulu siitä, miten aiot suorittaa maksusi.
Tämä tarkoittaa, että sinun on oltava valmis jakamaan henkilökohtaisia tietoja kuukausittaisista tuloista ja kuluista
Vaihe 5. Selitä, miten ne vaikuttavat niihin, jos ne liittyvät yhteen
Jos lähestymäsi henkilö ei ymmärrä lähettimen roolia, muista selittää se selkeästi hänelle. Sinun pitäisi myös olla varma, että he ymmärtävät, miten heidän luottonsa voivat vaikuttaa.
- Vaikka lähettäjääsi ei koskaan pyydetä ottamaan maksuja, se, että he ovat allekirjoittaneet lainasi takaajana, sisällytetään heidän luottotietonsa. Tämä voi laskea heidän pisteitään.
- Koska lähettäjäsi on nyt vastuussa lainastasi, he eivät ehkä ole oikeutettuja saamaan muita lainoja itselleen.
Vaihe 6. Muista ilmaista kiitollisuutesi
On tärkeää, että ilmaiset potentiaaliselle kumppanillesi sekä ymmärryksesi tämän palveluksen laajuudesta että arvostuksesi, jos he suostuvat auttamaan.
- Toinen henkilö voi tuntea itsestäänselvyytenä, jos lähestyt häntä sillä asenteella, että hänen on autettava sinua, koska hän on sukulaisesi tai ystäväsi. Tämä voi saada heidät kyseenalaistamaan sitoumuksesi maksaa laina takaisin ja suojella heitä.
- Muista lopettaa esittelysi ja pyyntösi esimerkiksi seuraavalla tavalla:”Äiti, tiedän, että pyydän sinua ottamaan merkittävän riskin, ja siksi haluan sinun tietävän, kuinka vakavasti otan tämän lainan vastuullisen käsittelyn. Olisin kiitollinen, jos olisit valmis auttamaan.”
Vaihe 7. Kutista se pois, jos sinua evätään
Voi olla vaikeaa olla ottamatta sitä henkilökohtaisesti, jos ensimmäinen lähestymäsi henkilö ei ole valmis hyväksymään puolestasi. Voit kaikin keinoin kysyä heiltä kohteliaasti, ovatko he halukkaita kertomaan syyt kanssasi. On mahdollista, että voit sitten käsitellä heidän huolenaiheitaan ja kääntää asiat toisin.
- Jos he kuitenkin kieltäytyvät lujasti, sinun on hyväksyttävä se. Henkilön syyt olla ottamatta taloudellista riskiä voivat vaihdella, ja hän ei ehkä halua jakaa niitä kanssasi.
- Ei ole syytä tuhota sitä, mikä oli muuten hyvä tai tärkeä suhde raha -asioissa.
Osa 4/4: Lainan hoitaminen vastuullisesti
Vaihe 1. Varmista, että tämä henkilö on kelpoisuusmerkki
Asiakkaan tulee olla hyvä tai erinomainen luottohistoria tasapainottaakseen oman huonon luottotietonsa. Niiden on myös pystyttävä kantamaan takaisinmaksuvelvoite, jos et pysy takaisinmaksussa. Jos olet maksujen laiminlyönnissä, lähettäjän on suoritettava takaisinmaksut tai lainausyhtiösi voi ryhtyä oikeustoimiin molempia vastaan.
Tyypillisesti lähettimiltä vaaditaan vähintään 700 pistettä
Vaihe 2. Pyydä cosigneria keräämään asiakirjoja
Koska lähettäjääsi pyydetään toimittamaan todisteita riittävistä tuloista ja/tai varoista, jotta ne voivat taata lainasi, jos maksat laiminlyönnin, he voivat joutua olemaan valmiita esittämään palkkaluettelot, palkkatodistukset tai tuloveroilmoitukset.
Heiltä voidaan myös vaatia todisteita vakaasta työpaikasta ja asumisesta
Vaihe 3. Lue sopimus huolellisesti
Kun lähettäjäsi on suostunut auttamaan sinua, sinun molempien tulisi olla täysin tietoisia takaisinmaksusopimuksen yksityiskohdista.
Varmista, että on selvää, milloin ja kuinka myöhäiset rangaistukset arvioidaan, kuinka monta maksua voidaan jättää väliin ennen kuin lähettäjä siirtyy vastuuseen ja miten lähettimeesi otetaan yhteyttä
Vaihe 4. Neuvottele molemmille parhaista mahdollisista ehdoista
Voi olla mahdollista saada sopimus, jossa asiakkaanne on vastuussa vain lainan pääoman takaisinmaksusta, jos laiminlyönnin.
Älä oleta, että tämä on oletusjärjestely; joudut todennäköisesti neuvottelemaan tällaisesta lausekkeesta
Vaihe 5. Anna lainanantajalle täydelliset yhteystiedot
On erittäin tärkeää, ettet sinä tai lähettiläs jää huomaamatta lainanantajasi ilmoituksia. valitettavasti voi tapahtua, että posti voi kadota tai lähettää väärään osoitteeseen, varsinkin jos sinulla ja lähettiläälläsi ei ole samaa osoitetta.
Sillä välin myöhästymismaksut ja seuraamukset voivat kertyä, ja te molemmat voitte olla koukussa
Vaihe 6. Pidä cosigner silmukassa
Säilytä kopiot kaikista laina -asiakirjoistasi ja myös kopiot maksutiedoistasi. Vältä maksujen myöhästymistä ja ilmoita asiasta tilaajalle, jos et jää jälkeen.
On myös järkevää tehdä järjestelyjä alkuperäisen sopimuksen aikaan, jolloin lainanantajasi lähettää kirjallisia ilmoituksia lähettäjälle, kun/jos maksut jäävät jälkeen
Vinkkejä
- Muutaman kuukauden johdonmukaisen autolainan maksamisen jälkeen sinun pitäisi pystyä näkemään parannus henkilökohtaisessa luottotietoissasi. Saatat pystyä neuvottelemaan uudestaan lainasopimuksesta, jos haluat poistaa merkin.
- Varmista, että tiedät maksuaikataulusi ja olet aina valmis maksuihin. Maksujen johdonmukaisuus ei ainoastaan suojaa lähettäjän luottotietoja, vaan auttaa myös palauttamaan huonon luottotietosi.
- Jos luulet, että sinulta evätään epäoikeudenmukaisesti luotto (tai sinulle tarjotaan vain luottoa korkealla korolla), sinun pitäisi oppia lisää luotto -oikeuksistasi käymällä Federal Trade Commissionin verkkosivustolla tai tutkimalla osavaltion lakeja.
- Tarkista osavaltion laista lisätietoja lisätunnuksista (eri päälainaajia ja lisälähettäjiä koskevat erityisoikeudet voivat vaihdella osavaltioittain).
