Monet ihmiset ajattelevat, että autolainan saaminen takaisinoton jälkeen on mahdotonta. Vaikka se on epäilemättä vaikeaa, jos käytät aikaa parantaaksesi luottotietojasi ja kehittääksesi erinomaisia luottotottumuksia, on mahdollista saada kohtuullinen sopimus autolainasta kuuden kuukauden - yhden vuoden ajanjakson jälkeen.
Askeleet
Osa 1/3: Luottotilanteen ymmärtäminen
Vaihe 1. Ymmärrä, miten auton palauttaminen vahingoittaa luottotietojasi
Takaisinotolla on muutamia vaikutuksia luottotietoihisi. Ensinnäkin kaikki tiedot pysyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan, ja tämä tarkoittaa, että takaisinotto pysyy raportissasi kyseisenä ajanjaksona. Toiseksi voit odottaa, että luottotietosi putoavat 60 ja 240 pisteen välillä.
- Pistemäärä riippuu suurelta osin nykyisestä pisteestäsi. Mitä korkeammat pisteet, sitä lähempänä olet 240 pisteen laskua. Tämä johtuu siitä, että suuri oikaisu on tarpeen, jotta heijastavat uuden riskitasosi velkojille korkean luottotietosi ehdottamasta erittäin alhaisesta riskitasosta.
- Vaikka takaisinotto voi jäädä raporttiisi seitsemän vuoden ajan, tämä ei tarkoita sitä, ettet voi saada uutta autolainaa seitsemään vuoteen. Kykysi saada lainaa riippuu luottokelpoisuudestasi, ja se palautuu hitaasti ajan kuluessa ja kun ryhdyt ennakoiviin toimiin velkasi vähentämiseksi ja maksujen suorittamiseksi ajoissa.
Vaihe 2. Hanki kopiot luottotietosi
Ensimmäinen askel on tutkia nykyinen luottotilanne. Tämä auttaa sinua tietämään, missä olet taloudellisesti, ja auttaa sinua myös ymmärtämään, mitä voit tehdä luottotilanteesi parantamiseksi. Luottokelpoisuutesi tunteminen auttaa myös määrittämään, kuinka voit saada autolainoja ja mitä maksat niiden saamisesta.
- Vieraile osoitteessa Annualcreditreport.com saadaksesi ilmaisen kopion luottotietosi. On kolme luottolaitosta, jotka tarjoavat luottotietoja - Equifax, Experian ja TransUnion - ja Annualcreditreport.com antaa sinulle mahdollisuuden saada yksi ilmainen luottotiedote 12 kuukauden välein kustakin luottotietotoimistosta.
- Sinun tulisi hankkia raportti kaikista kolmesta, jotta voit vertailla, ettei epätäsmällisyyksiä tai epäjohdonmukaisuuksia esiinny.
- Huomaa, että Yhdysvaltain säännökset oikeuttavat sinut vain ilmaiseen luottotietoon, eivät ilmaiseen luottotietoon. Raporttisi sisältää kaikki luottotietosi ja pisteet antavat arvosanan tälle historialle. Sinun on maksettava pieni lisämaksu nähdäksesi luottotietosi.
- Voit saada ilmaisia raportteja sekä pisteitä osoitteesta myBankrate.com.
Vaihe 3. Tarkista luottotietosi virheiden tai puuttuvien tietojen varalta
Ei ole harvinaista, että luottotietosi sisältävät virheellisiä tai puuttuvia tietoja. Vertaa kaikkien kolmen toimiston luottotietoja luottohistoriasi tietämykseen varmistaaksesi, ettei niissä ole virheitä. Virhe voi alentaa luottoluokitusta.
- Sinun pitäisi etsiä sellaisia asioita kuin maksamasi vanhat velat, jotka ovat edelleen raportissasi. Negatiiviset kohteet eivät voi pysyä raportissasi kauemmin kuin seitsemän vuotta, joten jos niitä on, on tapahtunut virhe. Kiinnitä huomiota myös luottotietoihin. Joka kerta, kun lainanantaja tarkistaa luottotietosi, se vahingoittaa luottotasi, mutta kyselyiden ei pitäisi jäädä raporttiin yli kahden vuoden ajan.
- Tarkista myös tiedot, jotka eivät ole sinun.
- Jos huomaat ongelman, ota yhteyttä luottolaitokseen korjataksesi sen.
Vaihe 4. Ymmärrä luottotietojesi ja raporttisi vaikutukset
Kun olet tarkistanut luottotietosi ja raporttisi, on tärkeää ymmärtää, mitä se tarkoittaa lainan saamisessa. Takaisinotto vahingoittaa usein luottotietojasi välittömästi, ja riippuen siitä, mikä oli luottotietosi ennen takaisinottoa, et ehkä pysty saamaan kohtuuhintaista lainaa.
- Jos luottokelpoisuutesi on 620 tai enemmän, voit yleensä saada autolainan, ja jos korkosi on 620, voit odottaa käytetyn auton keskimääräistä korkoa 8,18%.
- Jos pisteesi ovat välillä 550–619, voit odottaa keskimääräistä 14,15%: n ja alle 550: n erittäin korkeaa, 18,33%: n korkoa.
- Jos luottotietosi on alle 550 (tai jopa välillä 550–600), sinun kannattaa harkita vakavasti luottosi palauttamiseen kuluvaa aikaa ennen autolainan hakemista. Korkeat korot lisäävät vakavasti riskiäsi saada takaisin.
- Aika ja hyvät tavat voivat olla paras ystäväsi tässä suhteessa, vuoden odottaminen ja velan takaisinmaksu voivat parantaa saamaasi korkoa huomattavasti.
Osa 2/3: Luoton palauttaminen
Vaihe 1. Ymmärrä luottotiedot
Ymmärtäminen, mikä määrittää luottotietosi, auttaa sinua ymmärtämään, miten voit korjata sen. Luottokelpoisuuteen vaikuttaa 5 pääaluetta.
- Maksuhistoria edustaa 35% pisteistäsi. Tämän alueen parantamiseksi sinun on maksettava kaikki laskusi ajoissa joka kerta.
- Velkasumma on 30% pisteestäsi. Tämä perustuu siihen, kuinka paljon olet velkaa prosentteina käytettävissä olevasta luotosta. Velan pienentäminen (tai käytettävissä olevan luoton lisääminen) parantaa tätä osaa.
- Luottohistorian pituus on 15%. Tästä syystä voi olla hyödyllistä odottaa jonkin aikaa haltuunoton jälkeen ennen uudelleen hakemista.
- Uudet luotot ja luottotyypit edustavat loput. Mitä enemmän uusia tilejä avaat, sitä huonommin pisteet vaikuttavat. Samaan aikaan on hyvä käyttää erilaisia luottoja (luottokortti, luottolimiitti, asuntolaina, autolaina).
Vaihe 2. Vähennä maksamattomia velkoja
Näet kaikki maksamattomat velkasi luottotietosi. Aloita kohdistamalla kallein velka tai erittäin myöhässä oleva velkasaldo. Useimmiten luottokorttivelka on ensimmäinen velka, joka on käsiteltävä, koska korot ovat korkeimmat.
- Harkitse saldonsiirron luottokorttia. Saldonsiirtokortin avulla voit siirtää saldosi nykyiseltä kortilta uudelle kortille ja maksaa korkoa (tai erittäin alhaista) tyypillisesti yhdestä kahteen vuoteen. Voit käyttää tätä ajanjaksoa laittaaksesi ylimääräistä rahaa kortillesi, ja se maksetaan nopeammin alhaisemman koron vuoksi.
- Sen sijaan, että jakaisit maksut useille lainanlähteille kerralla, suorita ehdoton vähimmäismaksu suurimmalle osalle velkoistasi ja käytä kaikki ylimääräiset korkean koron luottokorttivelkoihisi.
Vaihe 3. Vältä korttitilien sulkemista
Korttitilin sulkeminen voi tuntua hyvältä ajatukselta, mutta se voi itse asiassa vahingoittaa luottotietojasi enemmän. Muista, että yksi luottopisteesi määrittävä tekijä on se, kuinka paljon käytettävissä olevasta luotosta käytät. Kun suljet kortin, vähennät käytettävissä olevaa luottoa, mikä voi vahingoittaa pisteitäsi.
- Jos sinulla on vaikeuksia olla käyttämättä luottokorttia, katkaise kortti tai jätä se kotiin. Näin voit käyttää vain käytettävissä olevaa rahaa. Tämä voi olla haastavaa, mutta ilman luottoa elämisen oppiminen voi olla paras yksittäinen liike, jonka voit tehdä parantaaksesi luottotietojasi lyhyellä aikavälillä.
- Jotkut ihmiset jäädyttävät korttinsa jäässä ja pitävät ne pakastimessa, mikä vaikeuttaa niiden käyttöä. Et voi tehdä impulssiostoa, jos joudut odottamaan jään sulamista ennen kuin voit käyttää korttiasi.
Vaihe 4. Ota yhteyttä lainanantajiin
Monet ihmiset eivät ymmärrä, että lainanantajat ovat paljon neuvoteltavampia kuin miltä ne näyttävät. Lainanantaja haluaisi antaa asiakkaalle alennetun koron tai joustavampia ehtoja, jos se tarkoittaa sekä asiakkaan pitämistä tyytyväisenä että todennäköisyyden kasvattaa pääoma ja korko. Tämä pätee erityisesti, jos olet ollut pitkäaikainen asiakas.
Kun puhut lainanantajasi kanssa, selitä taloudellinen tilanteesi ja kysy, voivatko he alentaa korkoasi tietyn ajanjakson ajaksi, kun suoritat säännöllisiä maksuja. Muista ehdottaa suljettua aikaa (kuten 6 kuukautta). Jos henkilö, jolle puhut, ei voi auttaa, pyydä puhumaan esimiehelle
Vaihe 5. Keskity vastuullisen maksuhistorian kehittämiseen
Muista luottosi rakentamisen aikana, että sinun on osoitettava poikkeukselliset takaisinmaksutottumukset. Tämä tarkoittaa velkojen maksamista etusijalle ajallaan ja kokonaisuudessaan hinnalla 6 kuukaudesta 1 vuoteen. Mieti, miten voit tehdä muutoksia elämäntyyliisi, jotta voit korottaa enemmän velkaa.
- Katso huolellisesti kuukausittaiset kulut. Joitakin alueita, kuten viihdekustannuksia ja ruokakuluja, voidaan usein vähentää valitsemalla edullisempia viihdemuotoja ja keskittymällä enemmän aterioiden valmistamiseen kotona. Pienet asiat, kuten kahvin päivittäinen ostaminen, voivat lisätä merkittävästi.
- Katso myös tärkeimmät kiinteät kulut, kuten vuokra tai puhelinlasku. Voisit ehkä harkita elämäntilanteesi pienentämistä (jos mahdollista sinulle) tai harkita puhelinsuunnitelmasi alentamista tavallisempaan suunnitelmaan.
Osa 3/3: Autolainan hakeminen
Vaihe 1. Maksa autolainan maksamatta oleva velka
Jos autosi otetaan takaisin ja sen myyntiarvo on pienempi kuin velkasi nykyinen arvo, saatat olla velkaa myös takaisinoton jälkeen. On tärkeää maksaa tämä nopeasti pois ja asettaa tämä velka etusijalle, koska se vähentää vaikutusta luottotietoihisi, poistaa erääntynyttä saldoa luottotietosi ja estää saldon kasvamisen korkomaksujen vuoksi.
- Jos sinulla on kuukausittainen kassavirta, jotta voit maksaa velan takaisin, aseta se mahdollisimman paljon takaisin sen takaisinmaksuun.
- Jos et pysty maksamaan takaisin, ota yhteyttä lainanantajaasi keskustelemaan velkajärjestelystä tai muutetusta takaisinmaksusuunnitelmasta. Velkajärjestelyssä neuvotellaan alennetusta maksusummasta lainanantajan kanssa. Kun tämä alennettu summa on maksettu, sitä on pidettävä luottoraportissasi "maksettuna kokonaisuudessaan".
- Lainanantajasi voi myös olla avoin joustavammalle tai mukautetulle maksusuunnitelmalle, joka sisältää enemmän aikaa tai alempia korkokustannuksia pienentääksesi kuukausittaista kokonaismaksua.
- Ota yhteyttä lainanantajaasi keskustellaksesi näistä vaihtoehdoista. Velkajärjestelyn tulisi olla viimeinen vaihtoehto, jota etsit vasta sen jälkeen, kun muut vaihtoehdot on käytetty, koska sillä voi olla vahingollinen vaikutus luottotietoihisi. Jos sinulla on kysyttävää, ota yhteyttä paikalliseen luottoneuvojaan.
Vaihe 2. Tallenna käsiraha
Ennakkomaksun peruuttaminen voi parantaa merkittävästi hyväksyntäkertoimia ja jopa korkoasi. Se osoittaa, että pystyt säästämään käsirahaa ja samalla pienentämään lainanantajan riskiä. Kun maksat käsirahaa, lainanantaja tietää, että tarvittaessa he voivat ottaa takaisin ja myydä auton takaisin saadakseen lainaamansa summan, koska lainattu summa oli pienempi kuin auton arvo (ennakkomaksun vuoksi).
Kuinka paljon käsirahaa kannattaa harkita. Ensinnäkin mikä tahansa käsiraha auttaa hyväksymiskertoimissasi, mutta monet asiantuntijat suosittelevat 20%. Tämän säästäminen voi viedä aikaa, mutta se on sen arvoista, koska et ainoastaan paranna luottoasi kyseisenä ajanjaksona, vaan myös pienennät lainaamista, mikä voi auttaa alentamaan korkoasi ja pääomaasi
Vaihe 3. Harkitse allekirjoittajaa
Yhteis-allekirjoittaja voi parantaa kertoimiasi sekä hyväksymisestä että kohtuullisen hinnan saamisesta. Yhdistämällä allekirjoittajan käsirahaan ja kuukausittaiseen vastuulliseen luottotietoon voit saada erittäin edullisen lainan. Allekirjoittajalla tarkoitetaan henkilöä, joka voi maksaa lainan, jos et pysty.
- Lähesty vanhempaa, läheistä ystävää tai sisarusta ja kysy, voivatko he auttaa. Allekirjoittajan pitäisi olla erinomainen luotto, mutta myös hyvä ja luotettava suhde sinuun.
- Älä ota mukaan allekirjoittajaa, ellet ole erittäin tosissasi vastuullisesta takaisinmaksusta-allekirjoittajien luottosi voi vahingoittua, jos et maksa takaisin.
Vaihe 4. Vietä aikaa ostoksille parhaan tarjouksen saamiseksi
Kun olet valmis lähestymään lainanantajia, älä harkitse vain yhtä. Haluat ihanteellisesti mennä useiden lainanantajien kesken vertaamaan korkoja. Tämä voi auttaa sinua varmistamaan, että saat parhaan mahdollisen hinnan.
Muista olla rehellinen ja avoin lainaajille taloushistoriasta. Älä koskaan valehtele, selitä selkeästi, miksi sait menneisyyden takaisin ja mitä toimia olet tehnyt sen jälkeen talouden parantamiseksi
Vaihe 5. Valitse edullinen ajoneuvo
Muista, että mitä edullisemman ajoneuvon valitset, sitä vähemmän sinun on lainattava ja sitä todennäköisemmin saat hyväksynnän lainaan. Palauttamisen jälkeen sinun tulee katsoa tiukasti käytettyjä ajoneuvoja.
- On mahdollista löytää erinomainen tarjous käytetystä ajoneuvosta, jos teet ostoksia useissa erissä sekä verkossa Kijijin kaltaisten sivustojen kautta. Vertaa useita ajoneuvoja ja yritä löytää ajoneuvo, jolla on pienin kilometrimäärä alhaisimpaan hintaan.
- Älä koskaan osta autoa ilman mekaanikon tarkastusta. Haluat varmistaa, että sinulla ei ole ratkaisemattomia ongelmia, joita otat huomioon ostaessasi autoa. Tämäntyyppiset ongelmat voivat olla kalliita ja lisätä tuhansia ostohintaan.
