Ei ole harvinaista, että auton ostajat jäävät loukkuun, mikä voi tuntua kestämättömältä automaksulta. Syitä tähän on lukuisia, ja niihin voivat kuulua korkeat korot, huono luotto, vähimmäismaksu tai osto "osta täältä, maksa täältä" -jälleenmyyjältä, joka jatkaa epäsuotuisia tai saalistavia ehtoja. Yhdistä nämä olosuhteet taloudellisiin vaikeuksiin, kuten työpaikan menetykseen, lääketieteelliseen tilanteeseen tai odottamattomiin laskuihin, ja laiminlyönnistä tulee mahdollisuus. Tilanne muuttuu usein monimutkaisemmaksi, jos ostajalla ei ole riittävästi luottoa jälleenrahoitukseen tai olosuhteet eivät ole suotuisat. Tässä tapauksessa ainoa vaihtoehto ilman jälleenrahoitusta on autolainan muuttaminen, mikä tapahtuu usein käyttämällä taloudellisia vaikeusapuohjelmia lainanantajasi kanssa.
Askeleet
Osa 1 /2: Osa 1: Autolainan muutoksen ymmärtäminen
Vaihe 1. Opi mitä autolainan muutos on
Jos myöhästyt tai puutut auton maksuista, lainan muuttaminen on vaihtoehto välttääksesi ajoneuvon takaisin saamisen. Lainan muuttaminen on samanlainen kuin jälleenrahoitus, mutta se tapahtuu ahdingossa, ja siihen liittyy yleensä nykyisten ehtojen muuttaminen, jotta laina olisi edullisempi.
- Lainan muuttaminen voi sisältää useita erilaisia muutoksia lainaasi. Tämä voi sisältää korkotason alentamisen, kauden pidentämisen (joka alentaa kuukausimaksua, mutta johtaa siihen, että maksat pidemmän ajan ja siten enemmän korkoja ajan myötä). Se voi sisältää myös kärsivällisyyttä - mikä tarkoittaa sitä, että maksuja ei suoriteta lainkaan tai ei lainkaan tietyn ajanjakson aikana - tai monia muita vaihtoehtoja.
- Jokaisella lainanantajalla on erilainen lähestymistapa lainan muuttamiseen. Jotkut lainanantajat eivät salli sitä lainkaan, kun taas joillakin lainanantajilla on virallisia taloudellisia vaikeuksia koskevia ohjelmia lainanottajille, joilla on vaikeuksia maksaa takaisin. Esimerkiksi Toronto-Dominion Bankilla on "lainan takaisinmaksuratkaisut" -ohjelma, joka tarjoaa ahdistuneille lainanottajille yksilöllisiä suunnitelmia, jotka voivat sisältää muutoksia, peruuttamista tai useita muita vaihtoehtoja.
Vaihe 2. Opi ero lainan muuttamisen ja lainan jälleenrahoituksen välillä
Muista, että muutos ja jälleenrahoitus ovat hyvin erilaisia. Jälleenrahoituksella tarkoitetaan olemassa olevan lainan korvaamista uudella lainalla, jolla on alhaisempi korko tai edullisemmat ehdot. Muutoksella tarkoitetaan olemassa olevan lainan ottamista ja ehtojen muuttamista, usein lyhytaikaiseksi, lainanottajille, jotka ovat ahdingossa. Henkilöille, joilla on huono luotto, jälleenrahoitus ei välttämättä ole vaihtoehto, joten muutos on parempi vaihtoehto.
- Lainanantajat ovat usein avoimia muutoksille, koska auton takaisin ottaminen ei ole edullinen vaihtoehto lainanantajalle. Kun auto otetaan takaisin, jälleenmyyntiin valmistautumisesta voi usein aiheutua merkittäviä kustannuksia. Pankilla on usein yksinkertaisempi vaihtoehto yksinkertaistaa lainan rakenne.
- Toinen keskeinen ero lainan muuttamisen ja lainan jälleenrahoituksen välillä on se, että jälleenrahoitus on pysyvä ratkaisu, kun taas muutos on usein väliaikainen, kunnes muutokseen johtaneet vaikeudet lievitetään. Jos esimerkiksi menetät työpaikkasi, saatat joutua maksamaan alennuksia, kunnes olet jälleen töissä.
Vaihe 3. Selvitä, sopiiko autolainan muutos sinulle
Autolainan muuttaminen voi olla vaikeaa ja aikaa vievää, joten on tärkeää varmistaa, että se on oikea vaihtoehto sinulle.
- Jos autolaina on vedenalainen tai "ylösalaisin", voit saada sen. Tämä tarkoittaa, että velkasi on arvokkaampi kuin itse auto, mikä jättäisi erääntyneen velan, jos auto myytiin. Muutos voi auttaa korjaamaan tämän
- Jos jouduit onnettomuuteen tai muuhun tapahtumaan, joka alensi auton arvoasi merkittävästi, muutos voi olla myös oikea vaihtoehto.
- Jos olet menettänyt työpaikkasi tai alentanut tulojasi ja sinulla on vaikeuksia suorittaa maksuja, lainan muutos voi myös korjata tämän.
- Jos olet tilanteessa, jossa oletusarvo on todennäköinen vaihtoehto, muutosta on aina tutkittava keinona vähentää maksuja, koska lainanantaja tutkii mieluummin vaihtoehtoja kuin oletuksia.
Vaihe 4. Selvitä, oletko oikeutettu lainan muuttamiseen
Yleensä sinun on osoitettava kelpoisuutesi ennen hakemista, jotta voit saada kaikenlaisia lainan muutoksia tai vaikeuksia. Yleensä pätevyys riippuu useista tekijöistä.
- On tärkeää, että meillä on kunnollinen kokemus rehellisestä velkansa takaisinmaksusta. Jos sinulla on positiivisia tuloksia velan takaisinmaksusta ja yhteistyöstä lainanantajan kanssa, he auttavat sinua todennäköisemmin muutoksessa.
- Osoita, että odottamattomat olosuhteet johtavat maksukyvyttömyyteesi. Tämä voi sisältää työpaikan menetyksen, avioeron, lääkärin hätätilanteen tai minkä tahansa tekijän, johon et voi vaikuttaa. Huono budjetointi ei useinkaan riitä syyksi, mutta jos taloudellinen tilanteesi on sellainen, että sinulla ei ole varaa elää maksujen suorittamisen aikana, kannattaa kääntyä lainanantajan puoleen.
Osa 2/2: Osa 2: Autolainan muutoksen hakeminen
Vaihe 1. Laske velkasuhde (DIR)
Tämä on tärkeä valmisteluvaihe, koska sen avulla voit määrittää, kuinka paljon olet velkaa ja onko muutos todennäköisesti hyväksyttävä.
DIR on yksinkertaisesti kuukausittaisten velkojen ja kuukausitulojen suhde. Laske se jakamalla kuukausittaiset velat tuloillasi. Jos esimerkiksi maksat 1000 dollaria kuukaudessa erilaisille velkamuotoille ja tulosi ovat 1500 dollaria, sinulla olisi erittäin korkea DIR, 60%. 30-40% pidetään kohtuullisena
Vaihe 2. Ota yhteyttä lainanantajaasi
Katso verkossa tai soita lainanantajallesi tarkistaaksesi, onko lainanantajallasi virallinen taloudellinen vaikeus tai lainan muokkausohjelma. Jos näin on, jatka vain ohjeiden mukaisesti.
- Jos lainanantajalla ei ole erityistä ohjelmaa, soita heille ja kerro tilanteesi. Tee selväksi, että et voi jatkaa maksujen suorittamista nykyisen järjestelyn mukaisesti ja että olet huolissasi maksukyvyttömyyden vaarasta. Lainanantaja ilmoittaa sinulle, jos lainan muuttaminen tai apu on vaihtoehto, tai jos lainanantaja ei yksinkertaisesti tarjoa tätä palvelua. Useimmat lainanantajat ovat vastaanottavaisia, koska maksukyvyttömyyskään ei ole heille suotuisa vaihtoehto.
- Tee lainanantajalle selväksi, että haluat maksaa lainan. Kerro heille, että aikomuksesi on maksaa laina kokonaisuudessaan, ja että pienellä avulla se on mahdollista.
Vaihe 3. Valmistele tarvittavat asiakirjat
Vain siksi, että lainanantaja hyväksyy ajatuksen, ei tarkoita, että prosessi on ohi - sinun on nyt osoitettava, että taloudelliset vaikeutesi ovat elinkelpoisia.
Lainanantaja todennäköisesti pyytää useita asiakirjoja. Ole valmis sisällyttämään palkkiot, puhelinlaskut, sähkölaskut, tiliotteet tai jopa notaarin vahvistamat kirjeet
Vaihe 4. Kirjoita vaikeuskirje
Vaikeuskirje (jota joskus kutsutaan avunpyyntönä) vaaditaan yleensä, mutta jos ei ole, on aina hyvä lähettää se joka tapauksessa. Tässä kirjeessä kerrotaan, miksi automaksu ei ole edullinen ja miksi tulosi pienenevät ja kulut kasvavat.
- Muista liittää mukaan erityiset syyt siihen, miksi pyydät muutosta. Katso yllä oleva osa 1, vaihe 3 ja varmista, että osoitat selvästi, että olet pyrkinyt rehellisesti maksamaan takaisin ja että olet kärsinyt odottamattomista olosuhteista, joihin et voi vaikuttaa (työpaikan menetys, tulojen aleneminen, sairaanhoitokulut, sairaus, avioero, odottamattomat kulut, perheenjäsenen kuolema) ja että nykyinen tilanne kestää todennäköisesti yli muutaman kuukauden. Ole rehellinen, äläkä pelkää sisällyttää numeroita, jotka vahvistavat tulojen vähenemisen.
- Lähetä erityinen pyyntö uusille ehdoille. Tämä voi sisältää tarkan summan, jonka sinulla on varaa maksaa kuukausittain, uuden alennetun maksun päättymispäivä. Mieti, kuinka paljon sinulla on varaa ja kuinka kauan, ja muista täsmentää tämä. Liian avoin voi johtaa epäedullisten ehtojen jatkamiseen.
Vaihe 5. Lähetä asiakirjat ja odota vastausta
Kun hakemus on valmis, voit vain odottaa kuullaksesi takaisin lainanantajalta. Jos mahdollista, yritä silti suorittaa maksuja tänä aikana. Usein haltuunotto voi tapahtua odottaessaan hyväksyntää, joten varmista, että muutoksesta vastaavat henkilöt ovat yhteydessä palautusryhmään varmistaakseen, että he ovat tietoisia prosessista.
Vaihe 6. Vastaa lainanantajan tarjoukseen
Lainanantaja voi tarjota useita eri vaihtoehtoja riippuen siitä, mitä heillä on käytettävissään, ja tilanteestasi riippuen. Tämä voi sisältää alempia korkoja, alennettuja maksuja lyhyellä aikavälillä, kunnes kaikki vaikeutesi päättyvät, tai laiminlyötyjen maksujen lisäämistä lainaasi.
Jos lainanantajan tarjoamat uudet ehdot eivät vähennä oletusarvoa, tee tämä hyvin selväksi. Jos kuitenkin tiedät vaikeuskirjeessäsi tarkalleen, mitä tarvitset ja mihin sinulla on varaa, se vähentää todennäköisyyttä, että lainanantaja palauttaa jotain epäedullista
Vaihe 7. Varmista, että muokkaat henkilökohtaista budjettiasi uudelleen sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen
Tämä auttaa sinua edelleen parantamaan taloutta etenkin silloin, kun vaikeussuunnitelma on väliaikainen.
