Autolainaan liittyvät rahoituskulut ovat todellisia kuluja auton ostamiseen tarvittavan rahan lainaamisesta. Autolainaan liittyvät rahoituskulut riippuvat suoraan kolmesta muuttujasta: lainan määrä, korko ja laina -aika. Näiden muuttujien muuttaminen tai kaikki muuttujat muuttavat lainasta maksettavien rahoituskulujen määrää. Lainan rahoituskuluja voidaan vähentää useilla tavoilla, ja valitsemasi tapa riippuu siitä, onko sinulla jo lainaa vai otatko uutta lainaa. Vaihtoehtojen tunteminen voi säästää rahaa ja maksaa auton nopeammin.
Askeleet
Menetelmä 1/3: Rahoituskustannusten alentaminen uudelle lainalle
Vaihe 1. Opi luottotietosi
Autolainat määräytyvät suurelta osin lainanottajan luottotietojen perusteella. Mitä parempi lainanottajan luottotulos on, sitä alhaisempi hänen korkonsa todennäköisesti on. Luottotietojesi tunteminen ennen autolainan hakemista voi auttaa varmistamaan, että saat parhaat mahdolliset lainaehdot. Voit saada ilmaisen kopion luottotietosi (yksi ilmainen kopio taataan 12 kuukauden välein) käymällä AnnualCreditReport.com-sivustolla tai soittamalla numeroon 1-877-322-8228.
- Luottotietosi eivät sisällä nimenomaisesti luottotietojasi, mutta ne sisältävät tietoja, jotka määrittävät luottotietosi. Tämän vuoksi on erittäin tärkeää tarkistaa kaikki luottotietosi sisältämät tiedot ja ymmärtää, mikä määrittää luottotietosi, jotta varmistetaan, ettei virheitä ole.
- Jos luottotietosi ovat alhaiset, sinun on ehkä parannettava luottotietojasi. Luottotietojesi parantaminen saa todennäköisesti paljon parempia ehtoja lainallesi. Jos voit lykätä ajoneuvon ostamista, kunnes olet korjannut luottosi, kannattaa ehkä odottaa.
- Harkitse ottamista yhteyttä luottoneuvontaorganisaatioon auttaaksesi luottosi palauttamisessa. Luottoneuvoja voi työskennellä kanssasi budjetin rakentamisessa ja pitämisestä kiinni, ja voi jopa auttaa sinua hallitsemaan tulojasi ja velkasi. Löydät läheltäsi luottoneuvontaorganisaation tekemällä hakuja verkossa - tarkista vain tarjottujen palvelujen ehdot ja maksut ennen kuin kirjaudut luottoneuvojan kanssa.
Vaihe 2. Osta lainaasi
Useimmat jälleenmyyjät tarjoavat autolainaa jälleenmyyjältä, mikä voi tehdä siitä kätevän ostajille. Jälleenmyyjä ei kuitenkaan välttämättä tarjoa parasta mahdollista lainaa. Monet autokauppiaat järjestävät lainoja toimimalla "keskimiehenä" sinun ja pankin välillä, mikä tarkoittaa, että jälleenmyyjä voi veloittaa sinulta lisämaksua palvelujensa korvaamiseksi. Vaikka jälleenmyyjän palkkiot eivät ole kohtuuttomia, on todennäköistä, että jälleenmyyjä myy sitten sopimuksesi pankille, luottolaitokselle tai rahoitusyhtiölle ja saatat joutua maksamaan kyseiselle kolmannelle osapuolelle. Vaikka päätätkin käyttää jälleenmyyjän rahoitusmahdollisuutta, kannattaa ostaa parempaa lainaa paikallisesta pankista tai luottoliitosta.
Vaihe 3. Älä ota pientä lainaa
Jokainen laina -aika on erilainen riippuen tekijöistä, kuten luottotietosi ja lainasummasi. Pienemmillä lainoilla on yleensä erittäin suuret kuukausittaiset rahoituskulut, koska pankki ansaitsee rahaa näistä kuluista ja he tietävät, että pienempi laina maksetaan nopeammin. Jos aiot ottaa autolainan vain muutamalla tuhannella dollarilla, kannattaa säästää, kunnes sinulla on koko auton ostamiseen tarvittava summa tai ostamasi auto, joka sopii käytettävissä olevaan hintaluokkaan.
Vaihe 4. Hanki etukäteen hyväksytty laina ennen auton ostamista
Ennakkoon hyväksytyt lainat järjestetään etukäteen pankissa tai rahoituslaitoksessa. Tästä voi olla apua, koska monet ihmiset tuntevat painostusta käyttää lainausvaihtoehtoja, joita jälleenmyyjä tarjoaa autopaikalla, ja saada lopulta lainaa, jolla on korkeat rahoituskulut. Jos saat etukäteen hyväksytyn lainan, tiedät tarkalleen, kuinka paljon sinulla on varaa käyttää autoon, mikä auttaa myös pysymään budjetissasi.
Vaihe 5. Harkitse vuokraamista ostamisen sijaan
Vuokraamalla ajoneuvon voit käyttää ajoneuvoasi sovitun ajan ja ennalta määrätyn mailien määrän. Et omista autoa, mutta leasingmaksut ovat tyypillisesti pienempiä kuin mitä lainan kuukausimaksut olisivat täsmälleen samasta ajoneuvosta. Jotkin vuokrausehdot antavat sinulle myös mahdollisuuden ostaa ajoneuvosi leasingkauden lopussa. Ennen kuin päätät vuokrata, voi olla hyödyllistä harkita:
- vuokrakustannukset vuokra -ajan alussa, keskellä ja lopussa
- mitkä leasing -tarjoukset ja ehdot ovat käytettävissäsi
- kuinka kauan haluat säilyttää auton
Tapa 2/3: Nykyisen lainan jälleenrahoitus
Vaihe 1. Ota yhteyttä lainanantajaasi
Voit hakea autolainan jälleenrahoittamista lainanantajalta alkuperäiseltä lainalta tai voit vaihtaa uuteen lainanantajaan. Lainanantajat, jotka sallivat jälleenrahoituksen, korvaavat nykyisen lainasi uudella lainalla, joka yleensä tarjoaa alhaisemmat kuukausittaiset rahoituskulut. Kaikki lainanantajat eivät salli lainanottajien jälleenrahoittaa lainaa, joten saattaa olla syytä vertailla vaihtoehtojasi päättääksesi, minkä lainanantajan kanssa haluat mennä tai oletko oikeutettu jälleenrahoitukseen.
Vaihe 2. Kerää tarvittavat tiedot
Osana jälleenrahoitushakemusprosessia tarvitset joitain perustietoja lainanantajan toimittamiseksi. Ennen kuin haet lainaasi jälleenrahoitusta, sinulla on oltava valmiina:
- nykyinen korkosi
- kuinka paljon rahaa on vielä velkaa olemassa olevasta lainasta
- kuinka monta kuukautta jäljellä olevan lainan ehdoista
- ajoneuvosi merkki, malli ja nykyinen matkamittarilukema
- ajoneuvosi nykyinen arvo
- nykyiset tulosi ja työhistoriasi
- nykyinen luottotietosi
Vaihe 3. Vertaa jälleenrahoituslaina -vaihtoehtoja
Jos olet oikeutettu autolainan jälleenrahoitukseen nykyisen lainanantajasi kanssa, saatat saada paremman lainan toisen lainalaitoksen kautta. Kannattaa vertailla jälleenrahoituslaina -vaihtoehtojasi saadaksesi parhaat saatavilla olevat lainaehdot. Kun etsit ja vertaat jälleenrahoitusvaihtoehtoja, kannattaa harkita:
- lainan korko
- lainan kesto
- onko olemassa ennakkomaksuja vai maksuviivästyssakkoja
- mahdolliset maksut tai rahoituskulut
- mitkä (jos sellaiset ovat) edellytykset auton takaisin saamiselle ovat tietyn lainanantajan kanssa
Tapa 3/3: Nykyisen lainan ennakkomaksu
Vaihe 1. Ota selvää, pystytkö maksamaan lainasi etukäteen
Jos jälleenrahoitus ei ole vaihtoehto, saatat saada lainan ennakkomaksun. Ennakkomaksu, jota kutsutaan myös varhaiseksi lainan takaisinmaksuksi, tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että maksat velkasi ennen olemassa olevan lainan sovittua päättymispäivää. Lainan ennakkomaksun etu on, että sinulta ei peritä kuukausittaisia rahoituskuluja, jotka muuten maksaisit lainallesi, mutta tästä syystä monet lainanantajat veloittavat ennakkomaksun tai -maksun. Olemassa olevan lainan ehdoissa on määritettävä, onko olemassa ennakkomaksua vai lainan ennenaikaista takaisinmaksua, mutta jos olet epävarma, voit aina neuvotella lainanantajasi kanssa.
Vaihe 2. Tutustu lainanantajan ennakkomaksuprosessiin
Jos lainanantajasi sallii sinun maksaa lainallesi ennakkomaksuja, kyseiset maksut voidaan suorittaa erityisellä tavalla. Näitä maksuja kutsutaan joskus vain pääomaeriksi, ja on tärkeää täsmentää lainanantajalle, että aiot käyttää tätä maksua päälainalle, ei tulevien kuukausien rahoituskuluja. Kunkin lainanantajan prosessi voi olla erilainen, joten on parasta soittaa tai lähettää sähköpostia lainanantajan asiakaspalveluun ja kysyä, mitä sinun on tehtävä, jotta voit maksaa vain pääomalainan.
Vaihe 3. Laske lainan ennenaikainen takaisinmaksusumma
Verkossa on saatavana monia lainan takaisinmaksun "laskimia", mutta ne kaikki ottavat huomioon samat perustiedot määrittääkseen, kuinka paljon sinun on maksettava, jotta voit maksaa laina ennenaikaisesti:
- nykyisen laina -ajan kuukausien kokonaismäärä
- kuinka monta kuukautta jäljellä on olemassa oleva laina
- summa, jolla olemassa oleva laina oli
- lainasi jäljellä olevat kuukausimaksut
- nykyisen lainan nykyinen vuosikorko (THM)
Vinkkejä
- Rahoituskulujen pienentäminen lyhentämällä laina -aikaa alentaa rahoituskuluja kokonaisuudessaan, mutta lisää myös kuukausimaksua, koska vie lainan takaisinmaksuun vähemmän aikaa.
- Harkitse yhteistyötä luottoneuvontaorganisaation kanssa, jos sinulla on vaikeuksia pysyä budjetissasi tai maksaa lainasi.
