Auton ostaminen huonolla luotolla voi olla haastavaa. Mutta et ole yksin-monet amerikkalaiset ovat kamppailleet huonojen luottotilanteiden kanssa jossain vaiheessa. Sen ympärillä on tapoja, ja tunnelin päässä on valoa. On asioita, joita kuka tahansa voi tehdä puhdistaakseen luottonsa hieman, löytääkseen kohtuullisen autolainan ja ostaakseen laadukkaan auton.
Askeleet
Tapa 1 /5: Laske, mitä voit maksaa
Vaihe 1. Määritä, kuinka paljon voit käyttää
On tärkeää suunnitella etukäteen, kuinka paljon sinulla on mukavasti varaa maksaa autosta kuukausittain. Tämä auttaa sinua saamaan parhaan tarjouksen neuvottelujen aikana. Ymmärrä, että jos sinulla on huono luotto, saatat joutua maksamaan enemmän kuukaudessa, joten sinun kannattaa varmistaa, että sinulla on varaa uuteen autoon.
- Ensin sinun on laskettava kuukausitulosi. Vähennä nykyiset kiinteät kulut, kuten vuokrat, apuohjelmat, keskiarvo ja vakuutus. Yritä myös arvioida harkinnanvaraisia kuluja, kuten kuinka paljon käytät viihteeseen.
- Kun olet laskenut tämän, ota kaikki jäljellä olevat tulot ja katso, kuinka paljon siitä voit maksaa kuukausittain automaksuista. Muista sisällyttää autovakuutuksen, polttoaineen ja muiden ajoneuvojen huoltokustannukset tähän hintaan.
Vaihe 2. Tunnista mihin tarvitset autoa
Auton käyttötapa auttaa sinua määrittämään tarvitsemasi auton. Tämä helpottaa oikean auton löytämistä oikeaan hintaan. Mieti elämäntyyliäsi ja tarpeitasi.
- Jos sinulla on lapsiperhe, saatat tarvita nelivetoisen porrasperän. Viistoperä tai farmari voi myös olla hyödyllinen. Jos olet sinkku, saatat päästä eroon halvemmasta kahden oven kupeesta.
- Jos haluat matkustaa pitkiä matkoja, sinun pitäisi etsiä auto, jolla on enemmän polttoainetehokkuutta.
- Jos kuljetat suuria kuormia, kuten rakennusmateriaaleja, sinun on ehkä harkittava trukin hankkimista.
Vaihe 3. Tutki, millaisiin autoihin sinulla on varaa
Aloita autojen tutkiminen budjetillasi. Tunnista kunkin auton merkki (yritys, joka valmistaa auton), malli ja vuosi, joka sopii budjettiin ja elämäntapaan. Yritä löytää erilaisia vaihtoehtoja, jotta voit etsiä parhaan tarjouksen.
Etsi luotettavia merkkejä ja malleja. Lue arvosteluja verkossa ja vertaa autoja, jotta et joudu maksamaan kalliista korjauksista tai huollosta myöhemmin
Vaihe 4. Tarkista käytettyjen autojen hinnat Blue Bookista
Jos haluat käytetyn auton, aloita tarkastella autojen hintoja sinisessä kirjassa. Sininen kirja kertoo, kuinka paljon tietyt merkit, mallit ja vuosien autot ovat arvokkaita. Tämä auttaa sinua tekemään tietoisen päätöksen ostaessasi auton ja estää sinua maksamasta liikaa.
Vaihe 5. Luo budjetti
Kun olet selvittänyt, minkä tyyppistä autoa tarvitset ja sinulla on varaa, voit alkaa säästää sitä varten. Oletetaan enintään 36 kuukauden maksut plus 20% käsiraha ja sulkemiskustannukset. Jo ennen kuin löydät oikean auton, ryhdy varaamaan rahaa joka kuukausi, jotta sinulla on varaa ostaa auto, kun sen aika tulee.
Tapa 2/5: Lainan löytäminen
Vaihe 1. Säästä käteistä käsirahaa varten
Riippumatta siitä, mitä lainanantajaa käytät, suurimman mahdollisen käsirahasi maksaminen on aina järkevää. Jopa pienet käsirahat-esimerkiksi 500 dollaria-voivat vaikuttaa lainan ehtoihin.
Jos et tarvitse autoa heti, saattaa olla parasta luopua lainan saamisesta kokonaan ja maksaa vain käteisellä vanhemmasta autosta
Vaihe 2. Pyydä apua perheeltä ja ystäviltä
Ystävät ja perhe voivat auttaa sinua varaamaan uuden auton. Ehkä he voivat lainata sinulle rahaa avustamaan käsirahaa, tai ehkä he olisivat valmiita allekirjoittamaan lainasi. Ota yhteyttä perheeseesi nähdäksesi, onko ketään, joka haluaa ja kykenee auttamaan.
- Rahan lainaaminen ystäviltä tai perheeltä voi säästää huomattavan määrän rahaa, jonka muuten käyttäisit korkoihin. Jos valitset tämän reitin, muista laatia laina -asiakirja, jossa päätät, miten maksat ystävällesi tai perheenjäsenellesi.
- Muista, että jos perheenjäsen tai ystävä allekirjoittaa ja sinä olet laiminlyönyt, he ovat vastuussa lainasta. Tämä voi vahingoittaa vakavasti suhdettasi heidän kanssaan.
Vaihe 3. Ole valmis, kun vierailet lainanantajien kanssa
Kun vierailet lainanantajan luona, tule asiakirjat käsiisi. Jokaisen lainanantajan on nähtävä useita palkkatiloja, henkilöllisyystodistus (kuten ajokortti) ja todistus asuinpaikasta (kuten sähkölasku nimesi). Vaikka he saattavat tarvita lisäasiakirjoja, ne ovat tyypillisiä, ja luultavasti saat hyvän käsityksen siitä, mitä he lainaavat sinulle yksin.
Kyse ei ole siitä, että jokin näistä asioista muuttaa luottotietojasi, kuinka paljon sinun on käytettävä tai paljon muuta. Se muuttaa sitä, miten he katsovat sinua. Joku, joka on valmis, saa todennäköisemmin oikeudenmukaisen sopimuksen kuin henkilö, joka vaikuttaa onnettomalta ja epäjärjestykseltä
Vaihe 4. Siirry paikalliseen luotto -osuuskuntaasi
Koska luotto-osuuskunnat eivät ole voittoa tavoittelevia, ne veloittavat lainoista yleensä alempia korkoja kuin pankit. Vaikka jotkut luotto -osuuskunnat lainaavat ei -jäsenille, jäsenet saavat yleensä etuuskohtelun. Koska luottoliiton jäseneksi liittyminen on helpompaa kuin koskaan, heidän pitäisi olla ensimmäinen vaihtoehto lainoille.
- Paitsi, että luottoliitolla on tyypillisesti alhaisempi korko (keskimäärin 2% verrattuna 4% autolainoihin), he ottavat myös todennäköisemmin huomioon ainutlaatuiset olosuhteesi ja näkevät sinut enemmän kuin luotona. pisteet.
- Tietysti on olemassa kompromissi. Koska luotto -osuuskunnat eivät yritä tehdä voittoa, ne veloittavat alempia korkoja. Koska he veloittavat alhaisempia verokantoja, niiden voittomarginaalit eivät ole niin korkeat. Siksi heidän on oltava varovaisia lainatessaan liian monille subprime -luokan velallisille. Joten ajattele sitä tällä tavalla: jos luottosi on keskinkertainen huonoon, sinulla saattaa olla mahdollisuus saada lainaa luottotietoliikkeestä. Jos se on lattian läpi, taistelet.
Vaihe 5. Keskustele paikallisen pankin kanssa
Suurin osa paikallisista pankeista ei pysty vastaamaan luotto -osuuskunnan korkoa, mutta se ei tarkoita, etteikö heillä olisi etujaan. Paikallinen pankki pystyy todennäköisesti tarjoamaan muutamia asioita, joita suuret pankit eivät voi. Esimerkiksi:
- Vähemmän palkkioita ja alhaisemmat korot kuin suuret pankit. Suuremmilla pankeilla on teknologisia ja logistisia etuja pienempiin yhteisöpankkeihin ja luottoliittoihin nähden, mutta pankkiautomaattien verkosto, huippuluokan sovellukset ja haara jokaisessa korttelissa maksavat rahaa.
- Paikallinen pankki ei todennäköisesti ole yhtä jäykkä kuin kansallinen pankki. Vaikka he eivät luultavasti ole yhtä joustavia kuin luotto -osuuskunta, he itse asiassa kykenevät ja ovat halukkaampia lainaamaan henkilölle kuin luottotiedot.
- Paikallinen pankki kirjoittaa myös hieman todennäköisemmin pienemmän lainan vanhemmalle autolle kuin suuri pankki, mikä voi todella olla ihanteellinen henkilö, joka haluaa minimoida automaksunsa.
Vaihe 6. Ota yhteyttä kansalliseen pankkiin
Vaikka luotto -osuuskunnat ja paikalliset pankit ovat joustavampia lainojen suhteen yleensä, älä unohda suurempia pankkeja. Kansalliset pankit ovat suuri osa keskustelua lainaamisesta ihmisille, joilla on huono luotto, ja hyvästä syystä. Joillakin kansallisilla lainanantajilla on suuri läsnäolo subprime -autolainamarkkinoilla, ja ne lainaavat paljon rahaa, mikä asettaa paljon ihmisiä tien päälle.
Esimerkiksi Wells Fargo ja Capital One Auto ovat kaksi suurinta toimijaa subprime -autolainamarkkinoilla ja kaksi suurinta pankkia. Jos sinulla on vaikeuksia saada rahoitusta useilta matalakorkoisilta lainanantajilta, katso nämä kaverit. He saattavat veloittaa korkeampia korkoja kuin luotto -osuuskunta, mutta ne eivät ole yhtä korkeita kuin jotkut online -lainanantajat
Vaihe 7. Katso netistä
Online -lainanantajat ovat melko sekava laukku. Joillakin lainanantajilla, kuten OneMainilla, on kunnollinen maine, toisilla, kuten Santanderilla, on kaikkea muuta. Siitä huolimatta ne kukoistavat tällä hetkellä, ja subprime -ostajat muodostavat suurimman autolainan segmentin. Voit löytää hyviä tarjouksia, mutta saatat myös saada fleeced. Tämä on yksi alue, jossa sinun on tehtävä kotitehtäviä jopa tavallista enemmän.
- Ei ole yhtä paikkaa, josta voit saada hyvämaineisia ja puolueettomia arvosteluja jokaisesta online -lainanantajasta yhdessä paikassa. Ennen kuin haet, sinun on vain tutkittava heidän arvostelunsa ja maineensa. Hyvä paikka aloittaa on Better Business Bureau, mutta se ei anna yksityiskohtaisia tietoja pankista lainanantajana, vaan pikemminkin yrityksenä yleensä. Jos online -lainanantajalla on jotain muuta kuin BBB -luokitus, katso muualta.
- Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto olisi toinen hyvä tutkimusresurssi. Tämä virasto säätelee rahoitusyhteisöjä sellaisina kuin ne liittyvät julkisuuteen, joten voit selvittää, oliko lainanantaja tutkittavana tai onko hänellä paljon valituksia.
Tapa 3/5: Auton löytäminen
Vaihe 1. Harkitse pankin tai lainanantajan takaisinottoa
Pankin hankkiman auton ostaminen voi joskus säästää 25–40% auton kustannuksista. Muista, että et saa mekaanikkoa tarkistamaan näitä autoja etukäteen, joten saatat päätyä ostamaan sitruunan. Jos kuitenkin olet valmis ottamaan riskin, voit tutkia paikallisia huutokauppoja tai etsiä jälleenmyyjiä verkossa.
Repo-autot myydään sellaisinaan. Autolla voi olla huolto -ongelmia, jotka sinun on korjattava
Vaihe 2. Harkitse yksityisiä myyjiä
Voit ostaa käytetyn auton entiseltä omistajalta, jos olet valmis ottamaan paperityöt itse. Yleensä voit säästää paljon rahaa tällä tavalla. Etsi paikallisesta sanomalehdestäsi tai verkossa ihmisiä, jotka myyvät autoja alueellasi. Voit myös kysyä sosiaalisesta verkostostasi, onko kukaan ajatellut myydä autoaan.
- Yksityiset myyjät saattavat olla halukkaampia neuvottelemaan auton hinnasta. Älä pelkää tinkiä.
- Muista, että kun ostat auton yksityiseltä myyjältä, sinulla ei ole oikeussuojakeinoa, jos autossa on jotain vikaa. Olet itse vastuussa paperien täyttämisestä.
- Hanki aina VIN -historiaraportti kaikista autoista, jotka ostat yksityiseltä myyjältä. On myös erittäin suositeltavaa, että mekaanikko tarkistaa auton ennen sen ostamista.
Vaihe 3. Osta hyvämaineisilta jälleenmyyjiltä
Yleensä tietyn alueen arvostetuimmat jälleenmyyjät ovat franchise -jälleenmyyjiä ja kansallisia ketjuja, kuten CarMax. Franchise -jälleenmyyjä on jälleenmyyjä, jolla on ainoa lisenssi myydä tietyn merkin uusia malleja maantieteellisellä alueella, kuten "Smith GMC" tai "Jones Cadillac". Franchise-jälleenmyyjillä on aina luettelo käytetyistä autoista, jotka he ovat hankkineet vaihtokaupoista, joten on parasta aloittaa sieltä.
Kun olet tutustunut franchise -jälleenmyyjiin ja kansallisiin ketjuihin, kokeile pienempiä jälleenmyyjiä, jotka käyttävät pankki-/luotto -osuusrahoitusta, ja myy suuremmilla kilometreillä käytettyjä autoja. Pysy kuitenkin kaukana jälleenmyyjistä, jotka toimivat omina lainanantajinaan (osta täältä, maksa paljon). Vaikka niillä voi olla houkuttelevia tarrahintoja, ne ovat tunnettuja sitruunoiden myynnistä, vaurioiden salaamisesta ja kaikenlaisista muista asioista
Vaihe 4. Hanki ajoneuvohistoriaraportti
Muista tarkistaa ajoneuvon historia ennen sen ostamista. Carfax on tunnetuin kaikista ajoneuvohistoriaraportteja tekevistä palveluista, mutta https://www.vehiclehistory.com/ tarjoaa saman palvelun ilmaiseksi.
Haluat varoa ja nähdä, onko auto koskaan hajonnut, julistettu täydelliseksi tappioksi, onko se aiheuttanut tulvavahinkoja, onko se pelastusotsikko tai onko matkamittaria koskaan muokattu. Jos on, se on todennäköisesti auto, jota haluat välttää
Tapa 4/5: Auton ostaminen
Vaihe 1. Neuvottele hinta myyjän kanssa
Kun olet antanut lainanantajan hyväksynnän, tiedät mitä voit käyttää. Mutta ei ole mitään syytä jakaa näitä tietoja jälleenmyyjän kanssa. Jos sanot, että sinulle on myönnetty ennakkohinta 15 000 dollaria, käytät todennäköisesti 15 000 dollaria. Yritä sen sijaan tehdä kaikki neuvottelut etukäteen.
Jos luulet, että sinulla on houkutus näyttää se myyjille, älä tule jälleenmyyjän luo etukäteen hyväksyttävien asiakirjojen kanssa
Vaihe 2. Harkitse jälleenmyyjän rahoitusta, jos saatavilla
Jos ostat auton jälleenmyyjältä, hän voi tarjota sinulle rahoitusta. Tällä rahoituksella on yleensä korkeammat korot, mutta jälleenmyyjä voi tarjota sinulle muita kannustimia, kuten alennuksia tai korottomia aikoja, jotka voivat alentaa kokonaiskustannuksia. Keskustele jälleenmyyjän kanssa ja pyydä tarjous rahoituksesta nähdäksesi, sopiiko se sinulle.
Jotkut jälleenmyyjät mainostavat rahoittavansa ihmisiä, joilla ei ole luottoa tai heillä on huono luottotiedot. Yleensä nämä jälleenmyyjät veloittavat erittäin korkeita korkoja. On parempi nähdä, antaako laina ensin pankki, luottoliitto tai hyvämaineinen jälleenmyyjä
Vaihe 3. Pyydä mekaanista tarkastusta ennen sulkemista
Ennen kuin ostat käytetyn auton, kysy jälleenmyyjältä, voitko pyytää mekaanikkoa tarkistamaan auton varmistaaksesi, ettei siinä ole ongelmia. Hanki aina oma mekaanikko suorittamaan tämä palvelu. Heidän tulisi tarkistaa auton jarrut, sähköjärjestelmä, puristus, voimansiirto ja muut osat estääkseen sinua ostamasta viallista autoa.
Vaihe 4. Suorita ostos loppuun
Kun ostat auton, varmista, että olet siirtänyt otsikon omaan nimeesi. Sinun on tarkistettava, että otsikossa oleva VIN on sama kuin autossa. Auton matkamittarin tulee myös olla sama tai suurempi kuin otsikossa. Käy läpi kaikki asianmukaiset paperityöt ja lähetä se osavaltion DMV: lle.
Muista hankkia asuinvaltiossasi rekisteröidylle autolle uusi rekisterikilpi
Vaihe 5. Osta tarvittava vakuutus
Sinulla on oltava vakuutus uudelle autollesi. Ota yhteyttä muutamaan vakuutusyhtiöön löytääksesi parhaan hinnan. Jos vanhalla autollasi oli vakuutus, ota yhteyttä vakuutusyhtiöön ja kerro heille, että olet ostanut uuden auton, jotta he voivat säätää vakuutustasi. Näin varmistat, että vakuutuksesi kattaa uuden auton.
Tapa 5/5: Luottopisteiden puhdistaminen
Vaihe 1. Tarkista luottotietosi virheiden varalta
Noin joka viidennellä amerikkalaisella on virhe luottotiedoissaan, ja ennen kuin tutkit omasi, et tiedä, kuuluuko kyseiseen ryhmään, ja jos teet niin, kuinka vakavasti se voi vahingoittaa luottotietojasi.
- Lain mukaan jokainen amerikkalainen saa vuosittain yhden ilmaisen kopion luottotiedoistaan jokaiselta suurelta luottotiedustelutoimistolta. Hanki ilmainen raporttisi osoitteessa
- Jos huomaat virheen, sinun on ilmoitettava siitä luottotietotoimistolle kirjallisesti ja varmennetulla postitse. Lähetä ilmoituksen mukana kaikki kopiot asiakirjoistasi, jotka tukevat kantaasi. Se ei ole pakollista, mutta ei haittaa ilmoittaa velkojalle samalla tavalla samanaikaisesti. Luottolaitoksella on joka tapauksessa kolmekymmentä päivää aikaa tutkia saatavanne. Jos he eivät ratkaise asiaa tyydyttävällä tavalla, ota yhteyttä kuluttajansuojavirastoon (CFPB) osoitteessa https://www.consumerfinance.gov/ ja tee valitus.
Vaihe 2. Neuvottele velkojien kanssa negatiivisten kohteiden poistamiseksi raportistasi
Kun olet tutkinut luottotietosi, saatat huomata muutamia virheitä tietueessasi. Ei virheitä, vain jäänteitä, kun olit nuorempi ja köyhempi. Se ei ole mitenkään taattu, mutta saatat pystyä neuvottelemaan niistä raportistasi, jos otat yhteyttä velkojaan.
Kerro velkojalle, että olisit valmis maksamaan heille ja maksamaan velan, jos hän poistaisi luottotietosi. He voivat tarjota vastaehdotuksen ja ehdottaa, että he ilmoittavat sen sijaan, että velka "maksettiin sovitun mukaisesti". Se ei ole yhtä tehokasta, mutta se näyttää paremmalta kuin rikollinen tili. Mistä tahansa olet samaa mieltä, tee sopimus kirjallisesti
Vaihe 3. Vähennä luottokorttivelka alle 30 prosenttiin luottorajasta
Yksi luottopisteesi komponenteista on käytettävissä olevan luoton osuus suhteessa koko luottoon. Jos käytät yli 30% käytettävissä olevasta luotosta, se vahingoittaa pisteitäsi.
Joten jos joudut sulkemaan tilin, sinun on maksettava jäljellä oleva luotto riittävästi tasaamaan kyseisen luottorajan menetys
Vaihe 4. Älä maksimoi korttiasi
Älä maksimoi luottorajasi samasta syystä, ettet sulje äkillisesti luottolimiittejä-käytät liian suurta osaa käytettävissä olevasta luotosta. Jos huomaat, että tarvitset suurempaa luottorajaa kuin sinulla on, pyydä velkojaasi nostamaan limiittiä tai hakea toinen kortti. Näin voit jakaa saman summan rahaa useille luottolähteille pitäen kokonaiskäyttösi alhaisena.
