Heloc -asuntoluoton (HELOC) käyttö auton ostamiseen on helppoa, vaikka se ei ehkä ole paras idea. Voit yleensä lainata jopa 85% asuntosi arvosta ja käyttää rahat auton ostamiseen suoraan. Ennen kuin teet ostoksen, sinun on harkittava muita vaihtoehtoja.
Askeleet
Osa 1/3: HELOCin hankkiminen
Vaihe 1. Arvioi kotisi markkina -arvo
Et voi lainata enempää kuin kotisi arvostaa. Pankki haluaa arvioinnin HELOC -hakemuksen jälkeen, mutta voit arvioida sen arvon katsomalla seuraavia paikkoja:
- Kiinteistöverosi arvioitu arvo. Katso viimeisin kiinteistöveroilmoituksesi.
- Vertailukelpoinen myynti. Tarkista Zillowin kaltaiset sivustot ja katso, kuinka paljon vastaavia asuntoja on myyty lähiympäristössäsi. Myynnin pitäisi olla viimeaikaista (viimeiset kuusi kuukautta), ja kodeissa tulisi olla sama määrä makuuhuoneita ja kylpyhuoneita.
Vaihe 2. Laske, kuinka paljon voit lainata
Summa riippuu asuntosi arvosta, asuntolainastasi ja luottotietostasi. Yleensä voit lainata jopa 85% arvosta, asuntolainasi vähennettynä.
- Esimerkiksi kotisi voi olla arvoltaan 200 000 dollaria ja asuntolainasi 100 000 dollaria. Voit lainata 85% 200 000 dollarista (170 000 dollaria) miinus asuntolainasi. Voit lainata yhteensä 70 000 dollaria.
- Kotona ei ehkä ole riittävästi pääomaa, jolloin et voi saada HELOCia.
Vaihe 3. Tarkista, oletko oikeutettu
Lainanantaja haluaa nähdä, että asuntolainan kokonaismäärä, mukaan lukien vakuutus, verot ja HELOC -maksu, on enintään 28% kuukausituloista. Kaikkien velkojen tulee olla alle 36% kuukausituloista.
Vaihe 4. Osta HELOCia
HELOCin ostaminen on paljon kuin alkuperäisen asuntolainan ostaminen. Sinun tulisi käydä useissa pankeissa ja luotto -osuuskunnissa, jotta sinulla on laaja valikoima tarjouksia. Yleensä luotto -osuuskunnat tarjoavat parempia tarjouksia kuin pankit, joten muista pysähtyä pariin.
- Voit myös ottaa yhteyttä asuntolainaan, mutta sinun ei tarvitse hankkia HELOCia heiltä.
- Yritä hakea kaikki lainat 14 päivän aikana. Jokainen luottotiedustelu vahingoittaa luottotietojasi, mutta kaikki kahden viikon ikkunassa tehdyt kyselyt lasketaan vain yhdeksi luottotiedoksi.
Vaihe 5. Vertaa HELOC -termejä
Haluat parhaan mahdollisen tarjouksen, joten älä kirjaudu heti ensimmäiseen pankkiin tarjouksen tekemiseksi. Vertaa sen sijaan useita tarjouksia seuraavien kriteerien perusteella:
- Arvonta -aika. Tämä on ajanjakso, jolloin voit ottaa rahaa luottorajalle. Tänä aikana maksat yleensä vain korkoa. Monet piirtoajat kestävät neljästä kuuteen vuoteen.
- Takaisinmaksuaika. Kun arvonta -aika päättyy, alat maksaa pääomaasi lainaamastasi summasta. Sinulla voi esimerkiksi olla 10 vuotta aikaa maksaa laina takaisin.
- Korot. Nämä vaihtelevat yleensä HELOCin kanssa. Jotkut lainanantajat voivat kuitenkin tarjota kiinteitä korkoja.
- Maksut Maksujen tulisi olla pienempiä kuin mitä maksoit alkuperäisestä asuntolainasta.
- Sulkemiskustannukset. Sinun on maksettava arviointisi, asianajajan palkkiot ja muut palkkiot sulkemisen yhteydessä.
Vaihe 6. Lähetä hakemus
Hakuprosessi on yksinkertaisempi kuin asuntolainasi. Sinun on luultavasti toimitettava seuraavat tiedot hakemuksesi mukana:
- Kiinteistötiedot, kuten ostopäivä ja ostohinta
- Yhteystietosi
- Henkilötietosi (sosiaaliturvatunnus, siviilisääty, syntymäaika jne.)
- Todistus työllisyydestä ja tuloista, kuten W-2-lomakkeet ja viimeaikaiset palkkaerät
- Kopiot pankkitiliotteista
Vaihe 7. Hanki hyväksyntä
Yleensä kestää vain pari kuukautta, ennen kuin lainanantaja päättää, antaako hän sinulle HELOCin. Kun olet saanut hyväksynnän, saat luottokortin tai shekkikirjan, jolla voit nostaa rahaa luottorajasta. Nyt voit mennä auton ostoksille!
Osa 2/3: Auton ostaminen
Vaihe 1. Valitse haluamasi ajoneuvo
Jos et tiedä mitä haluat, hae varastosta eri alueesi jälleenmyyjiltä. Heidän pitäisi pitää luettelonsa verkkosivustolla. Voit myös etsiä käytettyjä autoja eBayssa, Craigslistissa, Autotrader.comissa ja Cars.comissa.
Vaihe 2. Tutki autoa
Haluat nähdä auton ajoneuvohistoriaraportin, jotta voit selvittää, onko se joutunut onnettomuuksiin. Tarkista myös auton käypä markkina -arvo, jonka löydät osoitteesta Edmunds.com tai Kelley Blue Book.
Muista testata ajoneuvoa. Sinun ei tarvitse ostaa autoa, jos se ei toimi hyvin
Vaihe 3. Tarkista, hyväksyykö jälleenmyyjä HELOCin
Kerro jälleenmyyjälle, että sinulla on rahoitusta asuntolainana. Jotkut jälleenmyyjät eivät ehkä hyväksy tätä maksua, joten ota selvää etukäteen.
Vaihe 4. Tee tiukkoja kauppoja
Koska sinulla on jo rahoitus, sinun pitäisi pystyä saamaan hyvä kauppa. Selvitä tutkimuksesi perusteella summa, jonka olet valmis maksamaan. Aloita neuvottelut tarjoamalla 10-15% pienempi summa.
- Muista pelata jakajia toisiaan vastaan. Olet ehkä löytänyt samanlaisen ajoneuvon paljon halvemmalla hinnalla ympäri kaupunkia, joten älä piilota tätä tosiasiaa. Pakota heidät kilpailemaan yrityksesi puolesta ja mene pois, jos jälleenmyyjä ei pysty saavuttamaan tavoitehintaa.
- Muista aina jälleenmyyjälle, että tarjoamasi summa sisältää ihmisarvoisen voiton jälleenmyyjälle. Monet jälleenmyyjät haluavat väittää, että olet konkurssissa, mikä on väärin.
Vaihe 5. Valitse alennukset
Monet jälleenmyyjät antavat sinulle mahdollisuuden saada alennuksia tai saada 0% rahoitusta. Koska sinulla on rahaa auton ostamiseen, voit valita alennukset, joiden pitäisi säästää rahaa.
Vaihe 6. Rekisteröi auto
Rekisteröintiprosessi vaihtelee sijainnin mukaan. Ota yhteyttä moottoriajoneuvoosastoon saadaksesi lisätietoja. Sinun on maksettava veroja ja maksuja rekisteröityessäsi, ja saatat joutua myös suorittamaan päästö- tai savusumutestin. Ota yhteyttä DMV: hen saadaksesi täydellisen luettelon vaatimuksista.
Osa 3/3: Muiden vaihtoehtojen harkitseminen
Vaihe 1. Tunnista HELOCin riskit
HELOCin avulla koti takaa lainan. Jos unohdat edes yhden kuukausimaksun, HELOC -lainanantajasi saattaa aloittaa sulkemismenettelyn.
- Sitä vastoin autolaina on vakuutena vain autolla, mikä tarkoittaa, että menetät auton vain, jos olet laiminlyönyt sen.
- Kumpaa pelkäät eniten-kodin menettämisen tai auton menettämisen?
Vaihe 2. Murskaa numerot
Voit säästää rahaa ostaessasi auton HELOCilla tai sitten et. Sinun tulisi verrata eri summia, joita käytät ennen kuin jatkat ja hankit HELOCin.
- Voit käyttää online -laskinta arvioidaksesi kuukausimaksusi perinteisellä autolainalla. Katso kuinka paljon maksat kuukausittain, mutta myös koko laina -ajan.
- Käytä online -laskinta selvittääksesi, kuinka kauan HELOCin maksaminen kestää. HELOC -maksuja on kuitenkin vaikea arvioida, koska korot voivat nousta tulevaisuudessa.
Vaihe 3. Älä unohda veroetuja
Yleensä voit vähentää korot, jotka maksat asuntolainasta, veroistasi (kunhan erittelet vähennykset). Voit yleensä vähentää jopa 100 000 dollaria korkoa. Kysy lisätietoja verottajalta.
Vaihe 4. Osta autolainaa
Saatat olla tyytymätön autolainojen korkeisiin korkoihin. Ennen kuin valitset HELOCin, hanki erilaisia autolainoja. Katso myös online -lainanantajia. Monet suuret pankit tarjoavat autolainoja Internetin kautta.
Nykyiset korkosi voivat olla korkeat, koska luottotietosi eivät ole hyvät. Tämä on vieläkin suurempi syy olla käyttämättä HELOCia. Jos olet viime aikoina kamppaillut taloudellisesti, sinulla on suurempi riski, että olet jättänyt HELOCin maksamatta ja menetät kotisi. Harkitse luottosi korjaamista ennen autolainan hakemista
Vaihe 5. Cosign lainalle
Haluat ehkä ostaa auton lapselle. On kuitenkin luultavasti parempi allekirjoittaa laina kuin käyttää HELOCia. Et vaaranna kotiasi, jos jostain syystä et voi suorittaa maksuja avustajana. Pahimmassa tapauksessa menetät vain auton ja vahingoitat luottotietojasi, mutta sinulla on silti katto pään päällä.
Vaihe 6. Osta halvempi auto
Saattaisi olla turvallisempaa panostaa pienemmän tai halvemman auton saamiseen autolainalla kuin käyttää HELOCia unelmiesi auton ostamiseen. Vaikka haluatkin luksusauton, saatat löytää edullisen, hyväkuntoisen käytetyn.
